【东网技术大咖带您走进内外芯片卡标准】EMV 和 PBOC的比较

发布时间： 2017-03-27 11:50:50  

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2016年6月，央行会同银监会发布《银行卡清算机构管理办法》（以下简称《办法》)，《办法》明确，符合条件、具备稳健经营能力的市场机构都可依法申请银行卡清算业务许可证。下一步，央行将遵循公开、公平、公正的原则，依法开展银行卡清算机构准入的受理和审核工作。

根据《办法》对银行卡清算机构准入的相关规定，VISA、万事达这样的境外银行卡清算机构可通过多种方式参与我国银行卡清算市场。那么究竟境内外芯片卡标准是什么关系呢？

EMV标准是由国际IC卡标准组织EMVCo发布的IC卡标准，以技术框架与交易流程为主，是金融IC卡与终端交互的基础标准。EMV标准分为接触式规范和非接触式规范两部分。

每部分从数据结构来说又分为两层，分别为Level 1基础通信层（L1）和Level 2应用逻辑层（L2）。 

在接触式标准中：EMV统一了L1与L2层标准，各卡组织直接参考使用了EMV的L1及L2规范，其发行的接触式IC卡与通过EMV认证的接触式终端相互兼容。

在非接触式标准中：EMV只定义了L1通信层标准，即以13.56MHz的频率（国际标准近场通讯标准ISO14443），保证卡片与终端底层非接触式通信的电气互通性。EMV在早期并未统一L2层非接应用，允许各卡组织进行个性化的定义。

其实各家卡组织并非直接使用EMV规范，而是基于EMV规范设计了各自的企业规范,如VISA的VIS规范、万事达的M/Chip规范等。这些企业规范接触式规范均兼容EMV规范，非接触规范在通信层遵循EMV规范，应用层则在EMV基础上加入了各自的特色功能。在境外，卡组织的非接终端应用仅支持各自的非接IC卡，同时也各自开展非接产品的认证（如VISA的Paywave，万事达的PayPass）。

PBOC是中国金融IC卡行业规范，与EMV规范保持兼容，遵循EMV接触式统一、非接触式开放的基本原则。下图可以看出 PBOC规范与国际规范的关系。

 图 PBOC规范与国外IC卡规范的关系

为了更好的应用于国内业务的发展需要，PBOC根据EMV框架和开放式设计，对EMV预留空间进行了个性化设计和再创新，使得在接触式规范层面与EMV标准保持兼容，而在非接触式规范方面通信层保持兼容，应用层进行了本土化的创新设计。

  图 PBOC标准的发展历程

 图 PBOC3.0 的扩充

PBOC3.0的基本功能，可以概括为1)标准借贷记 2)小额支付 3)非接触快速小额支付。

在行业应用、跨领域、多渠道应用方面，PBOC有着独有的优势，推出了包括用于公交地铁等行业应用的电子现金扩展应用规范、用于网上高安全支付的IC卡互联网终端规范、用于跨境使用双币电子现金规范等一系列创新规范。

新东网Doone COS金融IC卡系列产品，符合Javacard2.2.1规范、Global Platform2.1.1规范，支持32K~80K的EEPROM用户空间，支持PBOC3.0最新规范。PBOC3.0结合国内外最新技术与安全标淮，对金融IC卡的底层标淮及安全算法进行了完善，增强了卡片与终端的交互适应性，同时引入了移动支付、行业多应用等元素，提高了金融支付的安全性。

根据银联国际统计，截至到2016年11月，在境外已经有40多个国家和地区发行了超过6800万张银联卡，比年初新增加了 1500万张。 银联卡的主要发行区域是港澳、日韩、东南亚，以及一带一路沿线市场。

 国际卡组织的游戏规则是，当卡组织进入一个国家的支付清算市场，要么卡组织建立自己的清算渠道、铺设自己的网络，要么租用其他卡组织的网络通道，这取决于卡组织自己的商业选择。近年大力拓展国际市场的银联也不例外，银联选择了自己建立清算网络。

中国银联子公司银联国际人士表示，银联标准金融IC卡与EMV标准相互兼容，有利于银联金融IC卡在全球发行和受理。与境内不同的是，境外市场的发卡行及商户都不关闭金融IC卡的降级交易，存量磁条卡和双标卡可同时使用。

在接触式受理境外发行的各卡组织IC卡时，因为PBOC标准在接触式标准方面与EMV标准统一，国内现有终端通过加载各卡组织的应用参数及少量应用层改造即可实现EMV卡片的接触式受理。

在非接触式受理境外卡片时，因为各卡组织在非接标准方面互不相同，互不兼容，境外卡组织的终端非接内核仅支持各自的非接IC卡。在国际市场拓展中，境外卡组织如要开展非接业务，需要为受理终端加载境外卡组织自身的非接内核及非接应用，并通过各卡组织自己的非接认证。因此，境外卡组织在境外发行的EMV卡如需在国内使用非接界面进行交易，同样也需要对国内终端进行非接改造升级，属于正常的商业行为。